Lainojen yhdistäminen

Onko sinulla useita erikokoisia lainoja, joista maksat lyhennyksiä joka kuukausi? Jos haluat pienentää lainakulujasi, kannattaa lainat yhdistää yhdeksi kokonaisuudeksi. Voit tällä tavoin säästää vuositasolla jopa satoja euroja.

Voit valita yhdistelmälainaan haluamasi summan ja kuukausierän. Et tarvitse välttämättä lainkaan takaajia tai vakuuksia, ja lainapäätöksen saat saman tien.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että maksat kaikki pienemmät lainat pois yhden suuremman kertalainan avulla. Lainasummasi ei siis tule kasvamaan, vaan sen sijaan pystyt pienentämään lainojesi kokonaiskuluja.

Kilpailuttamisen avulla voit hankkia uudelle lainallesi aiempaa paremmat ehdot ja pienemmän koron. Kun maksat lainaa vain yhteen paikkaan, tulet myös säästämään lainanhoitokuluissa merkittäviä summia.

Milloin lainojen yhdistäminen on kannattavaa?

Lainat kannattaa yhdistää silloin, kun uuden lainan kustannukset olisivat pienemmät kuin vanhojen lainojen yhteenlasketut kulut. Yleensä tilanne on automaattisesti tämä, sillä pienissä lainoissa lyhyen aikavälin kustannukset ovat suurempia lainoja korkeammat.

Yhden lainan hoitaminen on luonnollisesti myös paljon helpompaa. Jos sinulla on samaan aikaan maksettavana useita erisuuruisia lainoja eri eräpäivillä, saattaa maksujen muistaminen olla haastavaa. Tämä taas voi johtaa pahimmassa tapauksessa jopa luottotietojen menetykseen.

Kun saat lainasi kokonaiskulut kilpailutettua, pystyt todennäköisesti myös maksamaan lainasi nopeammin takaisin. Tämä on luonnollisesti aina hyvä asia.

Yksi laina, yhdet kulut

Mitä useampia lainoja sinulla on, sitä kannattavampaa lainojen yhdistäminen tulee olemaan. Yhdistelylainan hakijalla voi olla avoimena monia erilaisia luottoja, esimerkiksi pikavippejä, kulutusluottoja sekä luottokortteja tai joustoluottoja.

Jokaiseen lainaan liittyy koron lisäksi erilaisia kustannuksia. Lainaan voidaan lisätä esimerkiksi avausmaksuja, tilinhoitokuluja tai muita piilokuluja. Kun otat kerralla yhden suuremman lainan, sinun tarvitsee maksaa kuluja vain yhdestä lainasta.

Ajatellaanpa tilannetta, jossa hakijalla on kuusi erilaista pienempää lainaa, joiden yhteenlaskettu summa on 6 000 euroa. Jokainen niistä erääntyy eri aikaan kuusta, ja jokainen kasvaa erikseen korkoa. Tämän lisäksi kustannuksia kertyy kuukausittaisista ekstrakuluista.

Jos nämä lainat maksetaan pois uudella 6 000 euron lainalla, tulee kokonaiskorko todennäköisesti tippumaan huomattavasti. Lisäksi sinulla on tässä tilanteessa mahdollisuus valita laina, jossa on mahdollisimman kilpailukykyiset kuluerät.

Lainojen yhdistäminen puolison kanssa

Jos samassa taloudessa asuvilla puolisoilla on erillisiä lainoja, on niiden yhdistäminen yleensä järkevää. Kun lainaa hakee yhdessä toisen ihmisen kanssa, saa lainalle todennäköisesti sekä paremmat ehdot että pienemmän koron.

Kaikki lainanhakijat eivät ole tietoisia mahdollisuudesta rinnakkaishakijan käyttämiseen. Yleensä lainanantajat kuitenkin pitävät kahta hakijaa yhtä turvallisempana vaihtoehtona. Kannattaa kuitenkin muistaa, että rinnakkaislainassa molemmat hakijat ovat vastuussa lainan hoitamisesta. Hae siis lainaa aina vain luotettavan ihmisen kanssa.

Erilaisia vaihtoehtoja lainojen yhdistämiseen

Osa lainafirmoista tarjoaa yhdistelmälainaa omana tuotteenaan. Nämä lainat ovat siis varta vasten tarkoitettu pienempien lainojen yhdistelemiseen, ja lainantarjoaja hoitaa tässä tapauksessa vanhojen lainojesi takaisinmaksun.

Jotkut lainantarjoajat eivät kuitenkaan pidä valikoimissaan erillisiä yhdistelylainoja. On kuitenkin täysin suotavaa ottaa itselleen vain yksi suurempi laina ja maksaa sillä itse kaikki muut pienemmät lainat.

Kuka voi hakea yhdistelmälainaa?

Yhdistelmälainojen ehdot riippuvat aina lainantarjoajasta. Yleensä niissä kuitenkin sovelletaan samoja sääntöjä kuin muissakin lainoissa.

Tavallisimmat lainaehdot:

  • Hakija on vähintään 18-vuotias. Monet lainanantajat vaativat kuitenkin esimerkiksi 21 vuoden ikää.
  • Suomen kansalaisuus sekä vakituinen osoite Suomessa
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä
  • Suomalainen tili sekä verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne.

Voiko lainojen yhdistämisessä olla riskejä?

Lainojen yhdistely on kannattavaa tilanteessa, jossa uusi laina tulisi entisiä halvemmaksi. Yhdistelylaina ei kuitenkaan ole taikatemppu – jos et kykene selviämään aikaisemmista lainoistasi, kannattaa uuden lainan sijasta ottaa yhteyttä velkaneuvontaan.

Kun yhdistelet lainojasi, älä koskaan ota uuteen lainaan ylimääräistä lainaa. Yhdistelylainan tarkoitus on vain maksaa pois aiemmat lainasi. Älä myöskään ota yhdistelylainan jälkeen uusia pienempiä lainoja.